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Americans are using buy now, pay later more than ever. Here’s what to know if you’re one of them
纽约（美联社）——联邦储备委员会经济学家发表的研究显示，美国人去年通过“先买后付”计划消费了超过 1600 亿美元。
专家表示，他们越来越多地看到人们使用这类计划支付日常开支，比如食品杂货、账单、交通费，有时甚至是房租。
“对很多人来说，外面的日子一直很难熬。”金融网站 NerdWallet 的信用卡专家萨拉·拉特纳说，“就业市场很艰难，经济状况也很糟糕，而我们每天购买的东西价格一直在上涨，有时涨幅甚至超过了人们收入的增幅。”
根据这项研究，去年“分四期付款”计划约占 1600 亿美元“先买后付”消费额的一半。这类计划的使用量自 2023 年以来增加了近 80%。
其余计划则是期限更长或更短的贷款。
伊丽莎白·布朗第一次使用“先买后付”时，刚开始独自生活，收入水平让她很难负担基本开支。她会购买食品杂货，领到工资后再通过“先买后付”支付。六年后，情况并没有太大改变。
“我使用‘先买后付’，这样就能买到所需的家具。我的冰箱里有食品杂货也是因为它。我并不一定会因为使用它而感到羞愧，因为在我人生的这个阶段，它最终确实对我很有帮助。”现年 26 岁的布朗说。她来自南卡罗来纳州哥伦比亚市，在一家眼镜店担任临床服务人员。
“先买后付”产品已经发生了变化。“先租后付”服务就是其中一种形式，它将房租分成多笔付款。
“这已经不再只是便利性问题，而确实正在变成现金流挑战。”金融服务公司 Happen Bank（前身为 Lending Club）的首席客户官马克·埃利奥特说。
28 岁的乔丹·威廉姆斯最初使用“先买后付”是为了购买霍齐尔演唱会的门票。后来，女儿出生后她遭遇经济困难，便开始依靠这种方式支付部分食品杂货费用。
“资源实在太少了，这让我很生气，因为这不应该是我不得不做的事。”来自北卡罗来纳州格林斯伯勒的讲师兼内容创作者威廉姆斯说，“我们应该能够负担得起食品杂货。我感到生气，然后又觉得尴尬。”
很长一段时间里，威廉姆斯一直为不得不使用“先买后付”支付基本开支而感到羞愧。与其他同样负债的人交流后，她现在感觉不再那么孤单。
如果你打算使用“先买后付”计划，以下是专家提出的一些建议：
最广为人知的“先买后付”产品是“分四期付款”，即每两周支付一次，在四次付款中偿还欠款，年利率（APR）为 0%。不过，并非所有“先买后付”贷款的条款都相同。斯坦福大学商学院教授埃德·德哈恩建议，在决定使用“先买后付”购买某件商品之前，仔细阅读合同。
“所谓的‘先买后付’产品正在不断出现，但它们根本不是划算的交易。”德哈恩说，“有些产品会收取高额费用，包括预付费用，以及漏付后产生的费用。”
一般来说，如果你错过“先买后付”付款期限，可能会面临费用、利息，或者今后被禁止使用这些服务。
过去，“先买后付”贷款不会影响信用评分，但这种情况已经改变。如今，“先买后付”机构会将信贷活动报告给三大信用机构之一：Equifax、Experian 和 TransUnion。
“目前签订‘先买后付’计划不会以任何方式影响你的信用，但漏付可能会影响，所以你确实需要对此格外小心。”拉特纳说。
信用报告取决于公司及其政策。例如，Affirm 和 Klarna 都会向 Experian 和 TransUnion 报告。Afterpay 不会向任何信用机构报告。
德哈恩建议，在使用“先买后付”购买某件商品之前，先停下来想想这笔钱是否是你能够偿还的数额。
“关于信贷的一般建议是，花钱很容易，还清却很难。”德哈恩说，“而且我们大多数人，或者说很多人，并不擅长准确预测自己未来能够偿还多少钱。”
使用“先买后付”时，布朗将所有付款合计的每月额度限制在 100 美元，并避免选择每两周付款的方案，而是选择按月付款的选项。
和信用卡一样，你可以注册多个“先买后付”计划。这些贷款可能会迅速膨胀，直到变得难以管理。全国消费者法律中心高级律师卡拉·桑切斯 - 亚当斯说，如果你不想冒债务滚雪球般增加的风险，就应避免叠加“先买后付”贷款。
“避免进行多笔购买，因为这样会变得很难追踪，尤其是这些购买由不同公司提供时。”桑切斯 - 亚当斯说。
她补充说，如果你必须使用多笔贷款，务必记录付款金额和日期，以避免产生滞纳费。
拉特纳说，了解所在地区的食品银行、补充营养援助计划（SNAP）或困难援助项目等其他资源，可能会有所帮助。
“如果你在购买食品方面捉襟见肘，不得不因此负债，那么可能是时候寻求额外帮助了。”她说，“希望这样能让你和家人在经历这段困难时期时少一些挣扎。”
如果你已经到了拥有太多“先买后付”贷款、可能还背负一些信用卡债务的地步，也许是时候向信用咨询机构寻求帮助了。寻找非营利信用咨询机构的两个知名资源是全国信用咨询基金会和美国金融咨询协会。两者都可以帮助你联系获得认证的机构和咨询师。
“你承受着财务压力、工作压力和家庭压力。”拉特纳说，“在财务压力方面寻求帮助，因为这能让你感觉对生活中的这一领域更有掌控力，也能帮助你一步一步偿还债务，重新获得更多掌控感。”
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美联社获得嘉信基金会的支持，用于开展旨在提升金融素养的教育性和解释性报道。该独立基金会与嘉信理财公司（Charles Schwab and Co. Inc.）分开运营。美联社对其新闻报道负全部责任。
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美国人去年使用“先买后付”计划的支出超过 1600 亿美元，越来越多用于食品杂货和房租等基本开支。专家建议仔细看条款、量力借款、避免叠加多笔贷款，债务失控时寻求帮助。
美国消费者去年使用“先买后付”计划的支出超过 1600 亿美元。联储经济学家发布的研究显示，其中约一半来自“分四期付款”计划，这类计划的使用量自 2023 年以来增加近 80%。专家表示，消费者越来越多地用它支付食品杂货、账单、交通，有时甚至是房租，反映出生活成本上涨、就业市场和经济压力给家庭现金流带来的困难。
一些消费者讲述了依靠这类计划购买基本生活用品的经历。南卡罗来纳州的伊丽莎白·布朗表示，她用分期付款购买家具和食品；北卡罗来纳州的乔丹·威廉姆斯则在女儿出生后遭遇经济困难，开始用它支付部分杂货费用。租金分期服务也已出现，使房租可以拆分成多笔支付。
专家建议消费者仔细阅读合同，因为不同产品的费用和条款并不相同，逾期可能产生费用、利息，甚至被禁止继续使用服务。消费者还应了解对信用评分的影响：一些公司会向 Equifax、Experian 或 TransUnion 等信用机构报告借贷活动，按时开通计划通常不会影响信用，但漏付可能影响信用记录，具体取决于公司政策。
专家建议只借用自己有能力偿还的金额，避免同时叠加多个计划，并记录每笔付款的金额和日期，以免失控或产生滞纳费用。若因食品等基本开支而负债，可寻求食物银行、补充营养援助计划（SNAP）或当地困难援助；如果“先买后付”贷款和信用卡债务过多，也可联系国家信用咨询基金会或美国金融咨询协会等机构寻找非营利信用咨询服务。
Americans spent over $160 billion using buy now, pay later plans last year, increasingly for essentials like groceries and rent. Experts advise reading the terms, borrowing only what you can repay, avoiding multiple plans and seeking help if debt becomes unmanageable.
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