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Millions facing flood risks lack coverage as federal insurance costs climb
华盛顿（美联社）——在肯塔基州东部，利比·哈尼卡特在楼上听到楼下玻璃破裂的声音，因为洪水冲垮了她的房子。向南二十六英里，罗纳德·康利驾驶着浮筒船从他高架的房子里救出了他的狗。詹妮弗·坎贝尔听到河对面邻居因需要救援而发出的尖叫。
他们都记得那场 2022 年 7 月洪水的可怕速度——洪水还导致手机服务中断，使许多人无法得知亲人的下落。
随后太阳升起，洪水退去，成千上万的人不得不考虑如何处理受损的房屋和被打乱的生活。对于暴雨冲击的绝大多数人来说，这项工作变得更加艰难，包括这三个人，他们都没有洪水保险。
全国范围内，只有 2.4% 的房产由 450 万份联邦洪水保险单承保，美联社的分析表明——但 8.4% 的房产面临严重或极端洪水风险。这一差距凸显了该计划的根本缺陷，因为它未能在可负担性、洪水防护和纳税人成本之间取得平衡。
情况正在恶化。五年来，保单数量减少了大约 50 万份。价格上涨是一个主要因素。这一下降趋势与美国许多地区洪水风险的上升相冲突，这种上升是由气候变化驱动的——气候变化可以增强飓风并加剧远离海岸的暴雨。
问题在肯塔基州东部尤为严重，一些邮政编码区域的房产洪水保险覆盖率不超过 5%，尽管根据联邦政府的数据以及风险分析公司 First Street 独家提供给美联社的数据，数百甚至数千栋建筑面临极端洪水风险。
这不仅仅是阿巴拉契亚地区——包括南路易斯安那州部分地区在内的沿海地区也同样突出。专家表示，洪水风险高且投保人少的地区往往较贫困，就像 FEMA 的洪水地图未能正确传达风险严重程度或未能强制足够人数购买保险的地区一样。
改革该计划的提议已经停滞，其中包括增加让低收入购买者更负担得起的选项。
"大家都同意它已经破损，但没有人能就如何修复达成一致，" 哥伦比亚大学国家灾害准备中心教务主任杰弗里·施莱格尔米尔奇说。
康利在肯塔基州的双拖车住宅堆叠着水泥煤渣块升高。2022 年，当他驾驶浮筒船把狗送到安全地带时，这还不够。洪水在他房子里留下六英寸的“黏稠粘土泥”，如此厚重以至于能把鞋子吸走，必须铲出。没有保险，他主要住在 FEMA 提供的小房子里，依赖慷慨的教会团体和捐助，他说。有了保险，他相信修复工作会快得多。
stattdessen，在那次洪水之后，以及另一次在 2025 年使他的维修倒退的洪水之后，他直到这个月才能搬回自己的家。
国会于 1968 年成立了国家洪水保险计划。它向同意采取措施管理洪水风险的参与社区提供洪水保险，例如限制在高风险区域的建设。房主保险不涵盖洪水。
保险向租户和企业开放，但大多数由房主购买，最高可覆盖 25 万美元的房产和 10 万美元的财物。FEMA 的洪水地图决定谁处于高风险区域，在那里洪水保险必须附加在联邦担保的抵押贷款上。
当它发挥作用时，它会改变人生。
布赖恩特·马修斯在肯塔基州莱彻尔因牙痛熬夜时，注意到 2022 年洪水期间水位上升迅速。由于清醒，他成功地让妻子、继子女和母亲安全离开。
"我醒着。我知道发生了什么，并且能够在情况变得太糟之前把家人从房子里带出来。"
朋友们让他们在地下室住了大约三个月，他们损失了很多。心爱的旧金属乐队录音带和廉价的 80 年代恐怖电影被毁。
但他们有洪水保险，这笔钱付清了他们房贷的剩余部分。这帮助他们重新开始，摆脱债务。他们搬到了附近的哈扎德，那里离孩子们的学校和他们的工作地点更近。
"我非常感激，非常有福气，" 他说。
在许多地方，FEMA 的洪水地图未能很好地捕捉严重洪水风险的范围。数百万人认为他们的房子比实际更安全，因而没有被迫购买保险，而事实上他们应该购买。
这使得 2022 年在肯塔基州部分地区降雨超过一英尺后的重建工作变得更加困难，那场雨导致超过 40 人死亡。最严重的情况出现在 7 月 28 日凌晨，当时暴雨落在已经饱和的土地上，沿着陡峭的山坡流入狭窄的河谷——这是快速、毁灭性洪水的完美配方。六百人需要直升机救援。
洪水发生地，当时只有 2.1% 的房产有保险，而根据美联社的分析，这一比例至今基本未变，尽管大约 47% 的房产面临严重或极端洪水风险。这就造成了 45 个百分点的差距——超过全国平均水平的七倍。
FEMA 的洪水地图在 2022 年洪水期间未能捕捉到所有风险，只有 18% 受冲击的建筑物位于高风险区。
洪水地图通常过时，未考虑某些类型的洪水风险，例如内陆强降雨引起的洪水。
据 First Street 的首席经济学家杰里米·波特说，保险差距最大的地区是那些发生远离大水体的强降雨洪水的地区。
"那就是阿巴拉契亚地区，进一步向内陆，以及中东部和东北部尤其如此，极端降水是气候变化的表现方式，" 他说。
该系统在一些地方运作良好——例如南卡罗来纳州查尔斯顿地区。这里，洪水地图确实记录了来自明显威胁如飓风的风险，高风险区覆盖了整个地区。人们在购房时会谈论洪水保险，而该地区繁荣的富裕买家更能负担得起。
高价格正成为日益严重的障碍。
一份典型的洪水保险单每年费用约为 1100 美元，美联社的估计显示，过去五年上涨了大约 90%。
路易斯安那州湖查尔斯居民丹·查尔斯顿表示，他的保费随着时间的推移从大约 900 美元涨到了 4000 美元。那就是他退保的时候。
"我在权衡修房子的成本，以及我只有在 50 年前 inonded 一次的事实。所以，这是一种风险分析，" 他说。
费用上涨主要是由现代化定价的努力推动的。
几年前，联邦政府全面实施了风险评级 2.0，这是一种更准确地将房产的洪水风险与保险费用挂钩的方法。
但更精准的洪水保险定价意味着对大多数买家来说价格大幅上升。政府监督报告发现，墨西哥湾沿岸州长期被低估定价，在新定价结构下需要大幅上涨。
路易斯安那州参议员比尔·卡西迪（共和党）表示，拜登政府实施并受特朗普白宫辩护的评级体系让太多路易斯安那家庭负担不起保险。
"最近的政府推动风险 2.0 前进，却未解决为路易斯安那家庭创造的可负担性问题，" 卡西迪说。
特朗普政府委托的一份 5 月审查报告发现，国家洪水保险计划存在根本性缺陷，该计划由 FEMA 运营，且负债超过 200 亿美元。
"国会曾指示 NFIP 必须既可负担又财务稳健，面向所有人，并以风险为导向。这些目标常常相互冲突，政治压力经常阻碍有意义的改革，导致数十次短期项目重新授权，" 报告说。
FEMA 在一份声明中表示，需要更强的建筑规范、更智能的分区以及竞争性的私人保险选择，而不是将所有洪水风险和成本转移给联邦政府。该机构表示，除非国会采取行动，否则无法解决可负担性问题。
FEMA 还在开发一个更好的系统来绘制洪水风险，称为 Future of Flood Risk Data，旨在用更细致的模型取代洪水区，以更好地规定谁必须购买保险。该工作的时间表尚不明确。
2022 年的洪水损坏了数千栋建筑。一份非营利组织的报告发现，这些房屋的大多数居民年收入低于 3 万美元。
对于没有保险的人，如果总统宣布灾难状态，FEMA 可能会提供帮助。但这种援助仅用于基本需求。其两个最大的项目各自上限约为 4 万美元：住房援助和其他需求如托儿所。只有少数人能获得最高额度。
FEMA 会在未投保的洪水受害者首次遭灾后提供援助。如果该房产位于洪水区且在再次受灾时没有洪水保险，FEMA 通常不会提供援助。这在肯塔基州尤为重要，该州在最近几十年中经历了多次重复灾害。
在 2022 年的洪水中，FEMA 提供了近 9000 万美元的直接援助，不包括保险赔付，以帮助修复损失——这大约是重建最低估计成本的五分之一。
"很明显，出现了一种趋势，人们只是被迫搬走。他们在东肯塔基的受损地区与他人同住，或者不得不搬到东肯塔基的其他县，或者你知道的，离开该地区，" 非营利组织俄亥俄河谷研究所的高级研究员埃里克·迪克森，该报告的作者之一说道。
在哈尼卡特及其家人从 2022 年肯塔基洪水的二楼逃生后，由于家庭没有洪水保险，修复巨大损坏的费用相当高。但因为对在一个承受如此多破坏的社区居住感到焦虑，她现在正参与一个自愿的政府购买计划，该计划购买洪水易发地区的房屋。
其他人只能在受损的房屋里生活，尽可能地修复他们能修复的部分，当他们能筹到钱时。慈善和邻里互助帮助很大——许多受害者仍然感激志愿劳动的教会和邻居，据 AppalReD 法律援助的灾害响应项目主任惠特尼·贝利所述。
麻烦溪流（Troublesome Creek）在肯塔基州泛滥，毁掉了坎贝尔帮助抚养的已故 13 岁男孩的照片，以及她家里几乎所有的东西。她曾认为洪水不会是个问题。她说她曾向保险公司咨询洪水保险，被错误地告知她的风险如此之低以至于不提供该保险。
当坎贝尔的房子真的被洪水淹没时，她大约花了 10 万美元。她从没有房贷变成了需要贷款并依赖一些 FEMA 援助。
2025 年，洪水再次几乎淹到坎贝尔的房子并封锁了道路。
这次经历促使坎贝尔报名参加购买计划以搬走。
"我就在当时决定，我告诉丈夫，‘我受不了了，’" 她说。"我们受不了了。"
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美联社得到沃尔顿家族基金会的支持，用于水和环境政策的报道。美联社对所有内容负全部责任。如需查看美联社的所有环境报道，请访问 https://apnews.com/hub/climate-and-environment
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美国联邦洪水保险计划覆盖率低，仅 2.4% 的房产有保险，而 8.4% 面临严重或极端洪水风险。保费上涨和保单减少使得许多高风险地区的居民无法获得保障，尤其在东肯塔基和路易斯安那州等地。
文章指出，全国仅有 2.4% 的房产投保联邦洪水保险，约 450 万份保单，但 8.4% 的房产处于严重或极端洪水风险区。保单数量在过去五年下降约 50 万份，主要原因是保费上涨。
东肯塔基地区的情况尤为严重，有些邮编区的投保率不足 5%，却有数百甚至数千栋建筑面临极端洪水威胁。路易斯安那州南部沿海地区也存在类似问题。专家指出，高风险且投保率低的地区往往较贫困，且 FEMA 的洪水地图未能准确反映风险，导致许多居民未被强制购买保险。
保费上涨与风险定价改革（Risk Rating 2.0）相关，该制度使保费更准确但也导致大幅上涨，平均年费约 1100 美元，较五年前上升约 90%。一些居民因费用过高而退保，认为风险低不值得。
文章还描述了 2022 年东肯塔基特大洪水的个人经历：许多无保险的居民只能依赖 FEMA 的有限援助、教会和邻里帮助，恢复缓慢。有保险的居民则能够更快重建，免除债务。
最后，文章讨论了改革的困难：虽然各方同意项目存在问题，但如何平衡可负担性、财政健全性和风险导向仍无共识，国会屡次短期重新授权，而 FEMA 呼吁需要更好的建筑规范、分区和私人保险竞争来分担风险。
Only 2.4% of U.S. properties have federal flood insurance while 8.4% face severe or extreme flood risk, a gap driven by rising premiums and declining policy numbers. The problem is acute in places like eastern Kentucky and southern Louisiana, where outdated flood maps and
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