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Lex. JPMorgan chases retail banking’s golden fleece
欧洲最大的投资银行是哪家？这是一个陷阱题：答案是摩根大通。这家美国银行在并购和资本筹集方面往往主导着该地区，这让当地银行感到非常懊恼。其上周开业的德国纯线上银行将测试其是否能在消费领域留下类似的印记。
瞄准欧洲消费者对摩根大通首席执行官杰米·戴蒙来说是一个转变，他过去曾将国际零售银行业务斥为愚蠢的游戏。由于当地法规、文化差异以及对昂贵分支机构网络的需求，在德国柏林和新罕布什尔州柏林经营同一品牌几乎没有规模经济效应。
现在，他认为技术已经改变了这一等式。大通银行的首个外国零售风险项目于 2021 年在英国开业，目前进展相当顺利。该银行面临的挑战是证明这种模式可以在不同市场之间进行高效移植。
戴蒙的逻辑合理吗？就德国的吸引力而言，是合理的。这个市场巨大，虽然该国银行业整体利润不高，但这归因于其许多效率低下的地区性机构。ING 的德国零售业务报告的 2025 年股本回报率为 27%，与摩根大通服务美国消费者和小企业所获得的 32% 相差不远。
关于他的另一个论点——即技术可以征服语言和监管边界——证据则不那么明确。但他并不是唯一一个这么想的人。西班牙银行 BBVA 去年在德国开设了一家数字银行；竞争对手桑坦德银行希望扩大其目前在六个国家开展的数字 Openbank 业务。规模较小的公司也在尝试，格鲁吉亚的 Lion Finance 希望在欧洲边缘建立类似的网络。
Revolut 等金融科技公司和拉丁美洲数字金融商 Nubank 已经证明，利用通用技术平台在多个国家快速扩张是可能的，但两者都不是完美的榜样：Revolut 尚未进行大规模贷款，而 Nubank 主要服务于以前几乎无法获得信贷的客户，并非大通银行所针对的那类人群。
文化和当地规则仍然很重要：乐购等超市过去已经吸取了教训，即在一个地方行之有效的商业模式在另一个地方可能会失败。将大通银行引入德国意味着要与欧洲支付系统以及德国教会税等特殊性相结合。它还将提供与英国不同的金融产品。尽管如此，它将免于尝试开设数千家实体分行的挑战。
容纳大通银行大部分英国业务的子公司备案文件显示，去年净利润为 1.14 亿英镑。这并非完整的财务状况，但表明国际扩张正在取得一些进展——并且比 Finn 更有成功机会，Finn 是该银行针对千禧一代和更年轻消费者建立美国数字银行的首次尝试，但最终以失败告终。
戴蒙执掌摩根大通已有二十多年，现在才将银行的触角延伸至海外零售市场，这似乎有些奇怪。凭借近 5 万亿美元的资产和相对平稳的美国经济，他承担得起这个风险。除此之外，拓展业务可能给了他一个多留任一段时间的额外理由。
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5 小时前
2026-05-30 04:00:51 UTC
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摩根大通在德国推出纯数字银行，试图利用技术优势打破传统零售银行业的地域限制，将其在英国取得的初步成功模式推广至欧洲大陆。
摩根大通（JPMorgan Chase）近期在德国推出了纯数字银行服务，这标志着首席执行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）在国际零售银行业务战略上的重大转变。过去，戴蒙曾认为由于监管、文化差异和昂贵的分行网络，国际零售银行业务缺乏规模效应。然而，随着技术的进步，他认为数字银行模式可以有效跨越国界。摩根大通于 2021 年在英国开启了首个海外零售试点并取得了一定成效，去年相关子公司实现净利润 1.14 亿英镑。德国市场虽然整体银行业利润率不高，但像 ING 德国零售业务高达 27% 的股本回报率证明了高效数字银行的潜力。尽管面临整合欧洲支付系统和处理德国教会税等本地化挑战，摩根大通仍希望通过统一的技术平台实现扩张。目前，西班牙对外银行（BBVA）和桑坦德银行（Santander）也在进行类似的数字化扩张。对于拥有近 5 万亿美元资产的摩根大通而言，这一尝试虽然存在风险，但其雄厚的财力足以支撑这一探索，同时也为戴蒙继续领导银行提供了新的战略增长点。
JPMorgan Chase is expanding its international retail footprint by launching a digital-only bank in Germany, testing whether technology can overcome the regulatory and cultural barriers that previously deterred US lenders from European consumer banking.
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